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　　楚天金報訊 ●50萬內存多少賠多少，超過部分從清算財產中受償
　　●據測算50萬限額可覆蓋99.6%存款人的全部存款
　　●那麼問題來了：保費由誰交？土豪的存款要搬家嗎？
　　□本報記者曾里 實習生孫黎明
　　資金總是敏感的，上周五A股尾盤，銀行板塊大漲8.5%，6只銀行股漲停。當日關於“存款保險制度將於明年1月推出”的傳言基本得到證實。
　　昨日下午5時，人民銀行“如約”將《存款保險條例（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）掛上了官網，意見稿中稱，將建立存款保險制度，並實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，根據央行的測算，可以覆蓋99.63%存款人的全部存款。
　　存款保險的推出是不是當前銀行不良風險積聚後的臨門一腳呢？對此，央行表示，目前我國銀行業經營狀況良好，總體運行穩健。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度，實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用，已成為一項金融業基礎性制度安排。
　　六問存款保險
　　為什麼最高保50萬元？
　　可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款
　　存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。
　　征求意見稿中指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。
　　對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。而且，這個限額並不是固定不變的，人民銀行也會根據經濟發展、存款結構變化等因素進行調整。
　　對此，中南財經政法大學新華金融保險學院王年詠教授表示，如果按家庭人均50萬元計算，可以保護一個三口之家150萬元的存款，基本上是連富人都保護了。
　　50萬以上存款怎麼辦？
　　由其他機構“接盤”或從清算財產中受償
　　儘管存款保險最高只保50萬，但也並不意味著超過50萬元的存款就沒保障了。征求意見稿第五條中指出，“超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。”
　　此外，央行還明確說明，即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。這也是世界各國的通行做法。
　　土豪要把錢存到不同銀行嗎？
　　有錢也不能再“任性”了
　　雖然存款保險能覆蓋到99.63%的存款人，但還是有0.37%的“土豪”們不在被覆蓋的範圍內。那麼，土豪們需要把錢分散存到不同的銀行中去嗎？
　　對此，新浪財經專欄作家董希淼認為，存款保險制度實施之後，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。“只是你在選擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量，不能再像以前那麼任性了。”
　　哪些存款能受到保護？
　　本外幣存款皆可保 理財產品不受保護
　　征求意見稿規定凡是吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。但外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險範圍。
　　值得註意的是，並非所有存款都在保護範圍內。征求意見稿規定，存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，但金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。
　　專家表示，通過銀行購買的理財、基金等金融產品，都不在存款保險的保護之列。
　　存款保險保費由誰交？
　　由金融機構交納 半年一次
　　雖然存款人是受益者，但存款人並不需要交保費。
　　據規定，存款保險的保費主要由金融機構按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一次。
　　據悉，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整。
　　一位銀行業內人士表示，收取保費主要目的是為了促使銀行進行穩健的經營，差別化的費率是為了加強對金融機構盲目擴張和冒險經營行為的約束。
　　為何對中小銀行是利好？
　　能提升儲戶對中小銀行的信心
　　王年詠教授認為，存款保險制度對中小銀行的影響更大。
　　一方面，存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創造一個公平競爭的環境。另一方面，建立存款保險制度是發展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。並通過對不同經營質量的金融機構實行差別費率，採取及時風險糾正措施，有利於形成面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系，提升金融服務實體經濟的能力和水平。“比如我們聽說一家小銀行要倒閉的謠言，就會去擠兌，造成銀行的不穩定，而存款保險制度建立起來後，就穩定了存款人的信心，不會盲目擠兌。”
　　■ 影響
　　居民資產或將分散到投資市場
　　千呼萬喚始出來的存款保險制度，到底會給我們帶來哪些影響？銀行真的會破產嗎？如果我有50萬以上的存款該怎麼辦？
　　武漢大學金融系謝珺教授表示，銀行的盈利能力還是很強的，存款保險制度的出台主要是利率市場化的前奏，對儲戶來說，存在銀行的資金更安全了。
　　王年詠教授則表達了不同觀點，雖然當前銀行運行平穩，一旦出現“黑天鵝事件”，則會出現不可預計的後果，存款保險則起到了作用，能為儲戶的存款保駕護航。同時，也倒逼銀行提高風險控制水平，提升經營透明度，“因為銀行有可能破產了，儲戶就會更謹慎的選擇銀行。”
　　而對家庭存款多的儲戶來說，將會選擇分拆資金的方式，將錢分散在家屬的名下，或者選擇其他的投資渠道，如國債、基金、股市等。王年詠強調，“存款保險制度會給我國居民資產持有結構帶來變化，銀行也需要開發更多元化的產品，滿足新興的投資需求。”
　　保費對銀行影響小
　　券商繼續推薦銀行股
　　存款保險制度要求商業銀行上繳保費，專家對此表示，保費金額對金融機構財務狀況的影響會很小。業內人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
　　招商證券認為，合理的存款保險制度是金融穩定的定海神針。存款保險制度是利率市場化的重要前提，有利於利率市場化過程中金融體系的穩定。存款保險制度推出不改此番銀行股行情，繼續強烈推薦銀行股。 （宗合）
　　存款保險發展歷程
　　1933年，美國成立了首家為銀行存款保險的政府機構，次年正式實施聯邦存款保險制度。
　　20世紀60年代，西方國家以及印度、哥倫比亞等引入存款保險制度。
　　日本1971年成立日本存款保險機構，英國1982年成立存款保險委員會，香港2006年成立香港存款保障委員會。
　　目前，全球共有113個國家和地區建立了存款保險制度。
　　（原標題：存款保險制度開始征求意見了）